Banking Unusual - Ant Financial - النملة المالية

Show Notes

النملة المالية أو كما أحب أن أسميها بنك النملة واحدة من أروع نماذج أعمال التقنية المالية وقصصها الأكثر إلهاما
——————————
Ant Financial or Ant Bank as I like to call it one of the most fascinating and inspiring Fintech companies

What is Banking Unusual?

بودكاست "مصرفية غير تقليدية" مع مازن بن عفيف برنامج حلقات أسبوعية باللغة العربية يناقش مواضيع وأخبار وحالات مصرفية عالمية ويقدم أفكار وتطبيقات في مجالات التقنية المالية ( فنتك ) والمصارف أو البنوك الرقمية ورؤية تحليلية استراتيجية تهتم بمستقبل نماذج الأعمال في قطاع الخدمات المالية والابتكار في الصناعة المصرفية على مستوى الخدمات والمنتجات والتحول الرقمي في البنوك والمصارف التجارية

بنك النملة .. بداية القصة ترجع أحداثها لعام ٢٠٠٤ لما تأسست Alipay عشان تحل مشكلة الثقة بين المشتري والبائع اللي بيتعاملوا مع بعض أونلاين .. التجارة الإلكترونية في الصين وقتها كانت في بداية انطلاقها وكان موضوع الدفع هذا يمثل مشكلة كبيرة لما العميل يستلم بضاعة دفع قيمتها وما تطلع مطابقة للي طلبه .. أو لما عميل يستلم بضاعة من التاجر زي ما طلبها أونلاين ويرفض الدفع عند التسليم بأي حجة .. ويبدأ يفاوض التاجر على خصم لأن التاجر راح يحسب تكلفة إرجاع المنتج والوقت الضايع .. فننتهي لسيناريو واحد من الطرفين دائما وعلى مضض متحمل مخاطرة غصبا عنه مو بكيفه

في عام ٢٠٠٢ ومن خلال استبيان من مركز معلومات شبكة الانترنت الصينية أفاد حوالي ١٤٪؜ من المستهلكين إنهم ما استلموا المنتجات اللي دفعوا قيمتها .. فالمشكلة حول الثقة كانت نقطة انطلاق مهمة لـ Alipay

السنوات الأولى من بداية Alipay كان مزدحمة بالتحرك في عدة اتجاهات .. بعقد شراكات مع البنوك الصينية تمكن العملاء من ربط حساباتهم بمحفظتهم أونلاين ولما يشتروا أي منتج ينخصم المبلغ من حساب العميل ويبقى وديعة عند Alipay .. ولما العميل يستلم المنتج ويؤكد إنه مطابق للوصف .. Alipay يتمموا عملية الدفع للتاجر .. فكان دور Alipay في هذي المرحلة هو بناء الثقة بين المشتري والبائع وتسهيل العمل التجاري وضمان الدفع دون مماطلة أو تأخير

ولك أن تتخيل في هذي المرحلة كان موظفي Alipay كل يوم يجروا على البنوك وفي يدهم استمارات الحوالات عشان البنوك تنفذ الحوالات لحسابات التجار .. يعبوا نماذج التحويل يدويا .. نموذج يمكن يكون بدائي في المكاتب الخلفية .. لكن في الواجهة قدام العملاء العملية بالنسبة لهم بتتم أونلاين

ما بين ٢٠٠٥ و ٢٠٠٧ كان تركيز Alipay باستمرار هو على بناء شراكات مع البنوك الصينية والتجار وتحسين البنية التحتية للنظام والاستمرار في النمو وتوسيع قاعدة العملاء ووصلوا خلال ٣ سنوات من التأسيس لـ ٥٠ مليون مستخدم ولك أن تتخيل إن عدد العملاء في الصين كلها اللي عندهم كريديت كارد وقتها حوالي ٣٠ مليون عميل .. Alipay في ٣ سنوات ٥٠ مليون مستخدم

لكن لازم نرجع شوية عشان نستوعب العالم اللي بتشتغل فيه Alipay .. من البداية عندنا شاب مدرس لغة إنجليزية اسمه جاك ما .. هذا الشاب النحيل اكتشف إنه فرصه في الحياة حتكون أفضل لو أتعلم انجليزي .. فعلم نفسه اللغة وكان طموحه يساعد الناس حواليه يتعلموا انجليزي فتخرج من الجامعة مدرس لغة انجليزية واتعين في وظيفة مدرس لغة انجليزية .. وعمل مكتب ترجمة أبو مشي حالك .. الكلام هذا في ١٩٩٤ .. عمل المكتب عشان يساعد التجار كمان في التواصل مع اللي خارج الصين في أمريكا وأوروبا وغيرها .. وحصل إنه سافر أمريكا يساعد في حل نزاع تجاري بحكم إنه لغته ممتازة وهناك مجموعة من أصحابه في سياتل وروه اختراع اسمه انترنت .. وجلسوا يقنعوه إنه يستخدم الكمبيوتر بعد ما اقتنع راح كاتب في محرك البحث China وما طلعت له نتايج وهذي النقطة بالنسبة له كانت صدمة .. لكن فتحت عينه على الفرصة .. والفكرة اللي جات في راصه وقتها كيف لو قدرت أعمل صفحة انترنت تخلي التجار الصينيين يقدروا يوصلوا بخدماتهم ومنتجاتهم للعالم كله وهذي كانت ولادة مشروع China pages .. China Pages كان زي الصفحات الصفراء زمان اللي في دليل الهاتف .. اللي ذاكرته ممكن تسعفه يفتكر زمان كنا نقلب من باب اللقافة بس دليل الهاتف ونشوف أسماء أصحابنا وأقاربنا وأرقام تلفوناتهم والجزء الأخير من مجلد الدليل عبارة عن صفحات باللون الأصفر تمثل دليل المؤسسات والشركات وإعلانات خدمات وغيرها .. China Pages كان نفس الفكرة التجار اللي يبغوا يكون عندهم صفحة انترنت كان ياخذ منهم جاك ما كل التفاصيل وبروفايل الشركة مطبوع ويرسله بالبريد لأصحابه في سياتل يبنوا صفحة الويب بالكامل للشركة ومنتجاتها ويطبعوها ويرسلوها بالبريد مرة تانية لجاك ما

رغم مساهمته في تأسيس المشروع بالتعاون مع شركة من شركات اتصالات إلا إنه ترك المشروع بسبب خلاف حول الرؤية ومنافسة وقصة مالها داعي .. لكنه اكتسب خبرة جيدة وضعته على الطريق الصحيح

١٩٩٩ شهدت ولادة Alibaba كشركة انترنت .. رؤية "جاك ما" كانت دائما متمحورة حول التمكين .. خصوصا لصغار التجار والطامحين اللي ما عندهم أحد يساعدهم .. ولما اختار هذا الاسم Alibaba على ما يقول بورتر ايريسمان في كتابه عالم Alibaba انه اختار الاسم لان الناس يعرفوا القصة في كل مكان في العالم وارتباطها بالمغارة وافتح يا سمسم .. وهو كان يشوف ان Alibaba هو بوابة الفرص اللي دخلها يدخل مغارة Alibaba اللي مليانة كنوز من كل صنف ولون

الفكرة كانت في بدايتها إنه يكون مجرد معرض لكن أونلاين .. أمازون الصينية زي ما يقولوا

في عام ٢٠٠٣ جات فكرة تاوباو نفس فكرة EBay لكن بدأ B2B يوصل تجار الجملة بالموزعين والمنشآت التجارية متناهية الصغر واتطور مع الوقت ليعكس نفس نموذج ايباي C2C .. وطبعا لما نتكلم عن النضج السوقي مافي مقارنة في ذاك الوقت بين Alibaba أو تاوباو مع EBay لكن جاك ما قال مقولة شهيرة: ايباي قرش في المحيط لكن إحنا تمساح في نهر اليانغتسي لو رحنا نحاربه في المحيط بنخسر لكن لو حاربناه في النهر بنفوز

جاك ما لما سمع إ ايباي عنده خطط يدخل للسوق الصيني .. نادى ٦ موظفين وقال لهم عندي لكم مشروع يعتبر مشروع العمر لكن بشرط إذا قبلته تشتغلوا عليه .. تستقيلوا من Alibaba وتروحوا الشقة ما تخرجوا منها ولا تكلموا أحد من أهلكم إلا لما تخلصوا .. الشقة طبعا نفس الشقة اللي أسس فيها جاك ما في هانغتشو Alibaba

دخول ايباي للسوق الصيني كان في ٢٠٠٢ عبر الاستحواذ على Eachnet وهي شركة صينية اتأسست في ١٩٩٩ وحاولت تستنسخ نموذج ايباي في السوق الصيني .. لكن واجهتهم مشاكل زي مثلا إن معظم العملاء ما بيكملوا عملية الشراء أونلاين .. بيتقابلوا فعليا ويشوفوا البضاعة ويدفعوا الفلوس يد بيد .. وهذا خلاهم مجرد موقع استعراض منتجات وتفاوض .. وحدد زبائنهم يكونوا غالبا من نفس المدينة بائع ومشتري .. شبكة المدفوعات المصرفية في الصين في هذاك الوقت ما كانت بالتطور اللي موجود اليوم .. بوابات الدفع غالبا ما تقبل إلا بطاقات الدفع Debit Cards اللي مصدرة من نفس البنك وغالبا محدودة بنفس المدينة .. رغم إن كان فيه حوالي ٣٠٠ مليون بطاقة مصدرة لكن زي ما قلنا ضعف البنية التحتية أثر على نمو أعمال Eachnet فاضطرت من بداياتها تعمل أكشاك منتشرة في المدن عشان تجذب الزباين اللي يبغوا يتقابلوا .. ورتبت نظام توصيل للطلبات بخيار الدفع عند الاستلام .. لكن بمجرد استحواذ ايباي على Eachnet بدأت التغييرات تاخذ مجراها لتحويل Eachnet لنسخة متوافقة مع استراتيجية وترتيب ايباي حول العالم وهي اللي كانت موجود في أكثر من ١٧ بلد في ذاك الوقت

شعار تاوباو أو تعويذة الشركة كانت على شكل نملة عاملة .. وهذا يمكن نفس مقارنة تاوباو مع العملاق ايباي

على ٢٠٠٥ نسبة كبيرة من عملاء إيباي كانوا حولوا على تاوباو .. إدارة إيباي كانت تقول free is not a business model جوابا على استراتيجية "جاك ما" في تاوباو واللي بدأت نموذجها عملها بدون رسوم وأعطت العملاء ٣ سنوات مجانية إضافية من ٢٠٠٥

واحدة من الدروس المهمة من قيادة جاك ما مقولة بعد النتايج اللي صارت: sometimes free is a business model

جاك ما .. كان بيراهن على معرفته بالمستهلك الصيني ومعرفته بالسوق الصيني

على سبيل المثال موقع تاوباو كان منظم بطريقة تشبه المحلات الصينية في توزيع البضائع والمنتجات .. منتجات الرجال منفصلة عن منتجات السيدات .. لكن موقع ايباي الصيني كان موزع بنفس تصنيف المنتجات على منصة ايباي العالمية .. من الأشياء المهمة اللي استخدمتها تاوباو تطبيقات الرسائل النصية والمنتديات وهذا خلاهم أقرب لعملائهم بشكل ملحوظ مقارنة مع إيباي

ايباي الصين ورغم كل الصعوبات اللي شرحناها عن البنية التحتية للمدفوعات وسلوك المستهلكين لكنها مع ذلك كانت في قطاع C2C مسيطرة على السوق .. في عام ٢٠٠٣ كانت حصتها السوقية ٧٢٪؜ وحصة تاوباو ٧٪؜ فقط مع حلول عام ٢٠٠٧ حصة ايباي السوقية في الصين تراجعت إلى ٧٪؜ ووصلت حصة تاوباو إلى ٨٣٪؜

قوة النملة .. العمل الجماعي المنظم والإيمان بالهدف والاجتهاد المستمر

إيباي دفعت ٤٠ مليون دولار عشان تتخارج من السوق الصيني .. ورجعت الشركة مرة تانية لاسمها القديم Eachnet

التمساح ينتصر على القرش بقوة النملة المجتهدة

كان لازم نضع الأمور في نصابها هنا عشان نستوعب السياق اللي ولدت فيه Alipay .. منافسة محمومة مع عملاق عالمي .. مشاكل عويصة في حلول الدفع .. والبنية التحتية للقطاع المصرفي .. وسوق عملاء مشترين وبائعين يعاني من فقدان الثقة والغش المستمر وضعف الرقابة والحماية للعملاء

٢٠٠٤ زي ما ذكرنا اتأسست Alipay وفي ٢٠٠٧ وصلوا ٥٠ مليون مستخدم .. في ٢٠٠٨ وصلوا ١٠٠ مليون مستخدم وأطلقوا تطبيق المدفوعات الرقمية .. وخدمة سداد فواتير الخدمات كهربا وتلفون وموية .. وفي نفس الوقت بدأوا التوسع خارج الصين في تقديم حلول الدفع

في ٢٠٠٩ بدأت Alipay في الارتباط بالنظام المصرفي الرقمي وبدأت مع Bank of China ولحقته بالارتباط بـ ١٥ بنك صيني آخر وفي نوفمبر من عام ٢٠٠٩ أعلنت عن الإطلاق الرسمي لتطبيقها للمدفوعات الرقمية

وفي عام ٢٠١٠ اشتركوا مع بنك التنمية الصيني في تقديم قروض للطلاب .. عدد مرات تنزيل التطبيق وصل ١٠ مليون تنزيل خلال أقل من سنة من إطلاق التطبيق .. وقدموا حل المدفوعات السريعة عبر بطاقات الائتمان وخلال أقل من سنة وصلوا إلى ٥٠٪؜ من مدفوعات Alipay تم تنفيذها من خلال هذا المنتج عبر أكثر من ٤٠ مليون مستخدم هذا الكلام في نوفمبر ٢٠١١ وبعدها بسنة في نوفمبر ٢٠١٢ وصلوا إلى ١٠٠ مليون مستخدم استخدموا خدمة المدفوعات السريعة

الآن من ٢٠٠٤ إلى ٢٠١٣ نضج نموذج العمل بشكل كبير .. العملاء اللي بيستخدموا Alipay كمحفظة رقمية دائما بيبقى فلوس في محافظهم .. ظهرت هنا فكرة وخرجت للنور Yue Bao واللي ترجمتها الحرفية (كنز الفتات) هذا التطبيق من Alipay يتيح للعملاء الاستفادة من بواقي أرصدتهم للاستثمار في صناديق رأس المال

الجميل هنا إنك تتحكم في الإعدادات تقدر تعمل أمر مستديم بتحويل نسبة من راتبك مثلا كل شهر إلى صناديق من اختيارك أو تحول نسبة أو مبلغ معين من كل عملية شرائية لحسابك الاستثماري أو تحدد هدف استثماري وتبدأ تدخر عبر التطبيق نفسه Alipay من خيار الاستثمار المتاح عبر نفس التطبيق

الأجمل هنا إن الحد للاستثمار في صناديق رأس المال متاح حتى واحد رينمنبي واحد يوان صيني .. بنتكلم عن نص ريال يا جماعة الخير .. مين يتيح لك استثمار نص ريال في صندوق استثماري

جي شاو باو هو مساعد الذكاء الاصطناعي للعملاء في ترتيب خططهم الاستثمارية وهو تطبيق مشترك مع ڤانجارد مدير الأصول العالمي الشهير .. Alipay و ڤانجارد اشتغلوا مع بعض على نموذج الربوأدفيسوري من خلال أحد الحلول اللي قدمتها Alipay لعملائها واسمه بان ني تو مع حد أدنى للاستثمار ٨٠٠ yuan يعني حوالي ٤٠٠ ريال .. متوسط استثمار الفرد الواحد حوالي ١١،٠٠٠ يوان

هذا التعاون يتيح للعملاء الوصول لأكثر من ٦٠٠٠ صندوق استثماري .. خلال أول ١٠٠ يوم من إطلاق الخدمة جمعت أكثر من ٢ مليار يوان من حوالي ٢٠٠ ألف عميل

تحسبوا الموضوع راح يوقف هنا .. لسة بدري .. في نفس هذا الإطار الخاص بالاستثمار طرحت Alipay العام الماضي تطبيق يساعد مدراء الأصول اللي عندهم خدمة الروبو أدفيسوري ومرخصين في الصين إنهم يوصلوا ويقدموا خدماتهم لعملاء مجموعة النملة .. بنك النملة اللي عددهم أكثر من مليار مستخدم

في إحصائية منشورة من إحدى وحدات S&P الاستشارية من عام ٢٠٢٠ نسبة البالغين التي تستخدم خدمات الروبوادفيسوري في الصين بلغت ٣٨٪؜ من البالغين الذين يستخدمون الانترنت .. ٦٨٪؜ من غير المستخدمين للخدمة أبدوا أيضا اهتمامهم بخدمة الروبو ادفيسوري .. حوالي ٢٧٪؜ من المستخدمين أعمارهم بين ١٨ و ٢٩ سنة

اتكلمنا في أكثر من مناسبة عن Zhima Credit أو ائتمان السمسمة وهو أحد حلول معالجة التصنيف الائتماني والتحقق من الجدارة الائتمانية يمة هذا المنتج غير إنه بيتحقق من الجدارة الائتمانية ويسهل الحصول على الائتمان إنه بيأثر في حياة الناس اليومية .. على سبيل المثال الناس اللي تبغى تستأجر دراجة والا تبات في فندق وينطلب منها تأمين .. التحقق من خلال Zhima Credit من الجدارة الائتمانية يساعد العملاء يحصلوا على إعفاء من التأمين مثلا .. ممكن ما تشوفها خدمة كبيرة .. أو مهمة .. لكن هذي السمسمة ساعدت الأفراد في الحصول على إعفاءات بإجمالي ١٠٠ مليار يوان صيني .. سمسمة

اللي بيستخدمها MyBank البنك التابع للمجموعة واللي تم تأسيسه في ٢٠١٥ .. هذا البنك العجيب رغم حداثة تأسيسه نسبيا إلا إنه بيوفر نظامه التشغيلي للبنوك الصينية .. BaaS تبغى تأسس بنك وما عندك وقت تضيعه في تصميم نظام تشغيلي Core Banking System اتفضل MyBank يساعدك و من خلال Alibaba Finance Cloud تقدر تختار الخدمات المالية اللي حابب تشبك عليها .. في ٢٠١٦ أكثر من ٤٠ بنك صيني كانوا في قائمة عملاء الخدمات المالية السحابية .. هذي الخدمة العبقرية اسمها Bank in a Box كل الخدمات المصرفية والمنتجات والبرامج والتطبيقات وقواعد البيانات وإعدادات الأمان اللي يحتاجها أي بنك .. متاحة عبر الخدمة السحابية المالية .. Bank in a Box كانت فكرة إنه سيرفر واحد عليه البنك بالكامل .. هذا هنا عندنا Bank in the Cloud أخذوا اللعبة لمستوى ثاني

خليني ارجع مرة ثانية لـ MyBank هذا البنك يقدم القروض للعملاء من المؤسسات الصغيرة والمتناهية الصغر باستراتيجية شرحتها قبل كدا .. 0-1-3 .. ٣ دقائق لتقديم الطلب .. ثانية واحدة للموافقة على الطلب .. صفر تدخل بشري

خلال ٦ سنوات من تأسيسه قام MyBank المصرف الرقمي بتمويل أكثر من ٤٠ مليون مؤسسة صغيرة ومتناهية الصغر

هذا بنك النملة ..

السنوات الخمسة الماضية شهدت مبادرات مختلفة اجتماعية واقتصادية وبيئية ومقترحات تنظيمية من مجموعة Ant المالية ومن ضمنها تعهد المجموعة بالوصول لنقطة التعادل الكربوني الصفرية بحلول عام ٢٠٣٠ .. جهود المجموعة في تمكين المجتمع والنساء ودعم الأعمال وتنميتها ومكافحة الفقر والجوع جهود عظيمة ولا يوجد لها شبيه في العالم

الفرص والأمل والعدالة الأمانة قيم تحدث عنها كثيرا جاك ما .. الرجل الذي لا يحسن استخدام الكمبيوتر ولا يعرف شيئا عن التقنية كما يقول عن نفسه .. بنى أعظم نموذج عمل في مجال التقنية المالية على مدار أكثر من ٢٠ عاماً واختار الترجل وترك جميع مناصبه في المجموعة

نختم بأرقام بسيطة عن المجموعة
تقييم مجموعة النملة Ant Group قبل وقف طرحها العام الأولي كان عند ٣٢٠ مليار دولار في قمته
ليست فقط أكبر شركة تقنية مالية في العالم بل أكبر من أكبر بنك في العالم و ٤ أضعاف قيمة جولدمان ساكس
عدد المستخدمين مليار و ٣٠٠ مليون مستخدم
٧٠٠ مليون مستخدم شهري نشط على Alipay
عدد التجار المسجلين ٨٠ مليون تاجر
حجم المدفوعات ١١٨ تريليون يوان صيني
وصول لأكثر من ٢٠٠ بلد حول العالم
٤ تريليون يوان صيني من الأصول تحت الإدارة
٥٢ مليار يوان صيني حجم الاكتتابات في التأمين

يقول جاك ما:

أنا مجرد رجل ضرير يمتطي نمراً ضريراً

نحن لسنا في حاجة للمال، نحن بحاجة للحالمين المستعدين للموت من أجل أحلامهم

لا تنافس أبدًا من خلال الأسعار ، بل نافس من خلال الخدمات والابتكار

ينبغي أن تتعلم من منافسيك، لا تنسخ ما يقومون به، copy and you die

لا تستلم ، اليوم صعب ، ويوم غد أسوأ ولكن بعد غد تشرق الشمس

كانت هذه الحلقة ١٢ من بودكاست مصرفية غير تقليدية شكرا لمتابعتكم Banking Unusual