Banking Unusual - Green Banking - المصرفية الخضراء و مبادرة السعودية الخضراء

Show Notes

المصرفية الخضراء أو التمويل الأخضر ومفاهيم وفرص نناقشها تزامنا مع مبادرة السعودية الخضراء والشرق الأوسط الأخضر والقمة المرتقبة في جلاسجو لمؤتمر الأطراف وكيف تؤثر هذه الأفكار على العمل المصرفي في المستقبل وأخلاقياته

This episode highlights some concepts about Green Banking - Green Finance - GFANZ - NZBA and the important role banks play in contributing to solve one of the world’s greatest challenges

What is Banking Unusual?

بودكاست "مصرفية غير تقليدية" مع مازن بن عفيف برنامج حلقات أسبوعية باللغة العربية يناقش مواضيع وأخبار وحالات مصرفية عالمية ويقدم أفكار وتطبيقات في مجالات التقنية المالية ( فنتك ) والمصارف أو البنوك الرقمية ورؤية تحليلية استراتيجية تهتم بمستقبل نماذج الأعمال في قطاع الخدمات المالية والابتكار في الصناعة المصرفية على مستوى الخدمات والمنتجات والتحول الرقمي في البنوك والمصارف التجارية

في تصريح بتاريخ ١٥ أكتوبر يوم أمس للملكة إليزابيث أبدت امتعاضها الشديد من قادة العالم الذين يتحدثون كثيرًا ويفعلون قليلا فيما يتعلق بالتغير المناخي .. هذا العام يشهد نشاط كبير على صعيد الاهتمام بموضوع التغير المناخي .. ربان سفينة النفط العالمية وزير الطاقة السعودي سمو الأمير عبد العزيز بن سلمان بعد أن قاد جولات تفاوضية مكللة بالنجاح الفائق ضمن منظومة أوبك أوبك+ ظهر في أسبوع الطاقة الروسي هذا الأسبوع في مداخلة مواكبة لتحديات المرحلة وتحدث عن جهود المملكة الكبرى في التحول للطاقة المتجددة والطاقة النظيفة وكيف قمنا باستغلال غاز الميثان وكيف أن جهودنا ستثمر بأن نكون النموذج العالمي الذي يقتدى به في إنتاج المزيج المتنوع من الطاقة النظيفة والمتجددة وتقليل الانبعاثات .. لا تستطيع أي شركة في العالم أن تصل لمستوى أرامكو في هذا المجال أو تنافسها بحسب تصريح سمو الأمير الذي ختم مداخلته بأن سمو ولي العهد الأمير محمد بن سلمان سيستعرض الأسبوع القادم في الرياض تفاصيل وإنجازات ومبادرات السعودية في هذا المجال

الأسبوع القادم قمة ومنتدى مبادرة السعودية الخضراء بين ٢٣_٢٥ أكتوبر بحضور القادة والضيوف من مختلف دول العالم لمناقشة إنجازات ومبادرات السعودية الخضراء ومبادرة الشرق الأوسط الأخضر

وتستضيف مدينة جلاسجو باسكتلندا في ١ - ١٢ نوفمبر قمة المناخ العالمية أو ما يعرف بمؤتمر الأطراف COP26 وبحسب تصريحات السيد بوريس جونسون رئيس وزراء بريطانيا ستكون هذه الفرصة الأخيرة لقادة العالم للقيام بعمل ملموس على سبيل احتواء وخفض درجة حرارة العالم .. تعتبر قمة التغير المناخي COP26 أكبر قمة تستضيفها المملكة المتحدة يتوقع أن يحضرها أكثر من ٣٠ ألف مندوب .. هذه الحلقة من Banking Unusual ليست عن التغير المناخي .. ولا أريد أن أطيل في استعراض أهمية القضية ولا الآراء المختلفة حولها

هذه الحلقة عن المصرفية الخضراء Green Banking يمكن أكثركم على إطلاع عن تحديات المناخ والاستدامة والبيئة والطاقة المتجددة وغيرها من الموضيع في هذا الإطار .. لكن أعتقد مجموعة لا بأس بها ممكن أول مرة تسمع عن المصطلح Green Banking ويمكن بعضكم سبق له الاطلاع على مواد مختلفة تتناول الاستدامة بتركيز كبير على الجانب البيئي منها فقط .. لكن الحقيقة هي أن الإطار الفكري للاستدامة في أحدث صوره يشمل المنظور البيئي والمنظور الاجتماعي ومنظور الحوكمة وهو ما يعرف اختصارًا بـ ESG المهتمين ممكن يبحثوا أكثر وإذا استخدموا بس مصطلح ESG بيحصلوا نتائج جيدة للتوسع والاستزادة

آخر ١٥ سنة حصل اهتمام كبير بإصدار تقارير عن جهود الشركات في الالتزام بممارسات الاستدامة لكن غياب معيار متفق عليه أو إطار منظم ومعتمد بيخلي عملية المقارنة صعبة .. البنوك يمكن دورها متأخر شوية في هذا المسار وجهودها متواضعة وهذي مشكلة عالمية مع فوارق واضحة في نضج هذي الممارسات إذا قارنا بين عدد من الأسواق .. الجهد المبدأي من البنوك كان بإدارة نفاياتها وانبعاثاتها أولا وتظل جهود محدودة لكن بهذي الطريقة بدأت أو دخلت البنوك لعالم الاستدامة .. جزء من دوافع البنوك للتحول إلى ممارسات أكثر استدامة هو الاهتمام بالسمعة وأيضا التحول في اتجاهات المستثمرين والعملاء في إنهم يتعاملوا مع مؤسسات مسئولة أخلاقيا وبيئيا واجتماعيا .. وبدأ يتزايد الطلب من المستثمرين على تقارير الاستدامة للاطلاع عليها واتخاذ قرار الاستثمار من عدمه في ورقة مالية معينة

في دراسة منشورة لمشروع رصد الكربون والمحاسبة المناخية وجدت أن أكثر من 70% من أكبر الشركات في العالم من حيث انبعاثات الكربون لم تكشف عن كل المخاطر في إفصاحاتها لعام 2020، وأن 80% من عمليات المراجعة لم تظهر دليلا على أنه قد تم تقييم المخاطر.

الصراع الأخلاقي داخل المصارف التقليدية أوالشركات بالعموم منبعه بوجه عام الفريدمانية الطاغية على طريقة التفكير والأداء بنظرة ضيقة قصيرة الأجل .. لما أقول فريدمانية فأنا أقصد الاقتصادي الشهير طبعا توماس فريدمان .. الهدف الوحيد من الشركة في نظريته هو تعظيم الربحية Profit Maximization .. هذي هي الكلمتين اللي يحفظها صم أي رئيس شركة عن مهمته ودوره .. لما تتعارض الفرص خصوصا وبالتحديد لما تكون فرصة سوقية تقليدية ضد فرصة سوقية مستدامة .. لو فرضنا عوائد الفرصة المستدامة أقل .. خلينا نقول الفرصة السوقية التقليدية Market Opportunity تعطيك عائد ٨٪؜ والفرصة المستدامة تعطيك عائد ٦٪؜ إنت كرئيس تنفيذي لشركة مدير صندوق مدير أصول مدير استثمار أي كان دورك أي فرصة تختار ؟ وإنت عارف في النهاية سيتم تقييمك على أداء هذي الفرص

هذا النوع من الصراع محسوم في أماكن كثير لصالح الفرص المستدامة وهو محل جدال مستمر أيضا في أماكن كثير .. هل صحيح إن عوائد الفرص المستدامة أقل ؟ تقنيا وعلى المدى القصير وممكن المتوسط نعم .. لأن في استثمارات ضرورية وتكلفة للتحول لأنظمة أعمال صديقة للبيئة .. وهذي هي المعضلة اللي بيواجهها العالم اليوم وأنتجت لنا من ضمن أشياء كثير تحديات وفرص ومنها المصرفية الخضراء والتمويل الأخضر والتأمين الأخضر والاستثمار الأخضر .. كلها إفرازات الاحتياج الضروري للتمويل لتمكين التحول وخلق البنية التحتية اللازمة لدعم تحول الأعمال والمجتمعات لمنظومة أكثر استدامة

لكن كمان خلينا نقدم فكرة بسيطة من دراسة أجرتها هارفارد وLBS نظرت لاستثمار دولار واحد في عام ١٩٩٣ في شركات ملتزمة بأجندة صديقة للبيئة ولديها التزام عال بمحاور الاستدامة هذا الدولار حقق نمو إلى ٢٠١٠ صار تقريبا ٢٣ دولار مقارنة بفرص بديلة في شركات أقل التزاما بأجندة الاستدامة نفس الدولار حقق ١٥ دولار .. الفرق على المدى الطويل واضح وملاحظ في العوائد بالإضافة إلى المنفعة الشاملة والمتعدية .. من الناحية الاقتصادية دراسة بعد أخرى تنتهي إلى أن الاستثمار في مبادرات وتحول الأعمال لأنظمة أكثر استدامة هو استثمار مجدي ومجزي على المدى الطويل والأمثلة كثيرة

استنزاف الموارد ورؤوس الأموال في النمو الاستهلاكي غير المسئول مؤشر واضح على غياب الحصافة وروح القيادة الحقيقية وبوصلة التوجيه الأخلاقي السليم نحو القضايا التي تهم الإنسانية .. المصارف العالمية العملاقة تقع على عاتقها مسئولية كبيرة للقيادة بالمثال والاهتمام بضبط أنشطتها .. لكن روح المبادرة والقيادة لفعل ما هو صائب .. تصطدم بالواقع التنافسي في السوق وهي مجرد مثال آخر لمعضلة السجين الكلاسيكية Prisoner’s Dilemma .. جميع اللاعبين في السوق يعلمون تماما ما الذي ينبغي فعله ولا أحد يبادر بالتحرك أولا .. ببساطة .. أنا كمصرف عملاق عندي التزامات وتوقعات ربحية من حملة الأسهم والملاك وضغوط محللي الأسواق المالية ووكالات التصنيف إيش يضمن لي لما ألتزم بأجندة خضراء أجندة مستدامة في التمويل والاستثمار وقيادة فرص الاندماج والاستحواذ إن منافسي اللدود والشرس يتصرف بنفس القيم وما يروح يقتنص الفرص اللي أنا فرضت عليها أجندة خضراء ويعطيهم عروض أقل قيوداً وأكثر مرونة .. خليه هو يلتزم أول وأنا لو هو التزم بالتزم .. والمصرف الآخر عنده نفس المعضلة خليه هو يلتزم أول وأنا بالتزم .. ونفضل مكانك راوح .. سيب وأنا سيب

هذي العقدة أو المعضلة أفرزت حاجة ملحة للتوسط والتحالف الجماعي .. بالإضافة إلى حاجة ملحة أخرى لتشريعات تنظم العلاقة بين الأطراف المتشابكة وتوفر مرجعية مقبولة .. وحاجة ثالثة لبيانات وتقارير دورية نستطيع من خلالها قياس الالتزام والتقدم .. الأمم المتحدة من جهة والاتحاد الأوروبي من جهة أخرى الـ G7 و الـ G20 جميعها وفرت منصات للحوار .. وتعتبر أهداف التنمية المستدامة العالمية مرجعية مهمة اليوم مصدرها منظمة الأمم المتحدة .. وأحد أهم المحاور المرتبطة بموضوعنا اليوم عن المصرفية الخضراء هو السباق إلى صافي انبعاثات صفر بحلول عام ٢٠٥٠ اللي يبغى يبحث أكثر يستخدم Race to Zero ويقدر يتشعب من هناك لقضايا أخرى مرتبطة بالموضوع ..

في إبريل ٢٠٢١ تم إنشاء التحالف المالي لصافي انبعاثات صفر ويعرف اختصارا بـ GFANZ .. تم دعوة أكثر من ١٦٠ شركة تدير أصول حجمها تقريبا ٧٠ تريليون دولار .. تحالف جلاسجو المالي GFANZ تندرج تحته مبادرات أخرى لمدراء وملاك الأصول والبنوك وشركات التأمين .. التحالف المصرفي لصافي صفر انبعاثات Net Zero Banking Alliance هذا خاص بالبنوك بدأ في إبريل ٢٠٢١ جزء من مبادرة التمويل لبرنامج الأمم المتحدة للبيئة .. هذا التحالف بدأ بـ ٤٣ بنك من ٢٣ دولة يديروا مجتمعين أصول تقدر بـ ٢٣ تريليون دولار .. ولا يزال منذ ذلك الحين يستقبل انضمام بنوك جديدة للتحالف لعل آخر المنضمين الأسبوع الماضي المصرف الأمريكي العملاق JP Morgan Chace ليلحق بمن سبقوه من المصارف الأمريكية الكبرى مورغان ستانلي بنك أوف أمريكا سيتي جروب وغيرها مثل UBS مجموعة HSBC دويتشة بنك وستاندرد تشارترد .. بانكو سانتنادير وهو بنك تجزئة بنك أفراد من أوائل البنوك المنضمة للتحالف هذا البنك عنده ١٤٨ مليون عميل .. نقولها مرة ثانية بانكو سانتاندير بنك أفراد عنده ١٤٨ مليون عميل

كم المبلغ اللي تحتاجه المبادرة عشان تقدر تحقق أهدافها ؟ ١٠٠ تريليون دولار

عشان نقدر نحقق التحول المطلوب ونوصل لصافي صفر انبعاثات غازات دفيئة وننجح في تحدي الحفاظ على زيادة متوسط درجة الحرارة للكرة الأرضية تحت مستوى درجة ونصف مئوية .. وهو المستوى اللي لو تجاوزناه في تقدير العلماء راح يهدد الحياة البيئية والفطرية والزراعة ويقود لكوارث طبيعية أكثر حدة وإيلاما وتدميرا وتكراراً مما نشاهده اليوم ..

دور المصارف يتطلب منها توجيه الأصول ورؤوس الأموال والتمويل لمشاريع تسهم في تحقيق هذا الهدف .. أيضا هناك دور مهم من عمليات إدارة المخاطر .. والتغير المناخي لا يهدد البيئة فحسب ولكن آثاره تمتد لتهدد صناعات وأسواق وأنشطة اقتصادية حيوية 🎯 فالمصارف عندها دور لترتيب الحوكمة الداخلية وبناء السياسات الائتمانية والاستثمارية وأطر إدارة المخاطر المرتبطة وتحديد الأهداف المرحلية ونماذج الدراسة والتحليل والمراقبة وإصدار التقارير الدورية .. ما عاد يقدر أي بنك محترم إنه يتصرف بروح لا مسئولة ويقدم ربحيته على الالتزام بأهداف الاستدامة .. وهذا واحد من التحولات المهمة في الفكر المصرفي الحديث .. بعيدا عن النظرة الشعبية للمصارف باعتبارها بؤر جشع وطمع لا يهمها غير أرباحها ..

ما أبغى أبالغ في أمنياتي وطموحاتي وأصور لكم الموضوع كأنه لوحة وردية وستتحول البنوك إلى مؤسسات وديعة وحالمة بمجرد انضمامها لهذي التحالفات .. الوضع ليس بهذه السذاجة أمانة .. قضية المصرفية الخضراء قضية عادلة وهامة .. وتتطلب من المصارف تطوير الكفاءات اللازمة لفهم واستيعاب هذا النوع من التحديات واقتناص الفرص التي تقدمها .. إحنا بنتكلم عن فرص استثمارية كبرى بتريليونات الدولارات في مشاريع ضخمة تهم مستقبل البشرية .. Ride The Wave .. ابحث عن هذي الفرص اللي لها قبول عالمي واسع في الأسواق المتقدمة ..

إقليميًا هذا يعتبر تحدي ناشئ لمصرفيي الخزينة والاستثمار والشركات صناديق الاستثمار الكبرى الصناديق السيادية .. ويتطلب تطوير منتجات وخدمات ملائمة للتوجه المستقبلي ٢٠ و ٣٠ سنة قادمة هذي هي الفرص النوعية اللي تبرز دور المصرفية الخضراء Green Banking أو Green Finance بالمجمل

نقطة أخيرة .. هل المصرفية الخضراء لها آثار على مصرفية التجزئة ؟ مصرفية الأفراد

نعم لها تأثير بالطبع .. سأقتصر على مثال صغير يوضح الفكرة والفرص المستقبلية .. مصارف التجزئة Retail Banks أهم روافد ربحيتها التمويل الموجه للأفراد إما في شكل قروض شخصية أو تمويل سيارات أو تمويل تملك العقارات .. لما نتكلم عن دور مصارف التجزئة أو بنوك الأفراد في إطار المصرفية الخضراء نتكلم عن الفرص البديلة .. كيف ممكن تأثر مصارف الأفراد على سلوك الأفراد بتوجيههم لمنتجات أكثر استدامة .. تخيل المرة القادمة التي تتوجه فيها لأحد المصارف تجد عرض لتمويل سيارة كهربائية بمعدل تكلفة سنوي APR ٣٪؜ ومعاه عرض آخر لسيارة تعمل بالوقود بنفس السعر ولكن بمعدل تكلفة سنوي APR ٥٪؜ .. هذا مجرد مثال صغير على كيف ممكن مصرفية التجزئة تساعد في تغيير سلوك العملاء في نفس الوقت اللي تؤدي فيه عملها وتحقق مستهدفاتها الربحية Win/Win الآن أذكركم بانكو سانتاندر ١٤٨ مليون عميل .. يمثلوا هذي الفرصة للأثر المستدام والمركب للتوعية بأهمية قضايا المناخ …

المصرفية الخضراء توفر فرص مستقبلية واعدة للبنوك في المنطقة لإحداث التغيير المأمول في الأسواق والبيئة والارتقاء بالممارسات المصرفية لمستوى يليق بالتحديات التي يواجهها العالم وكذلك توفر الفرصة الملائمة لإلهام الأفراد لتبني سلوكيات أكثر استدامة ومسئولية يتعدى نفعها الأثر المباشر على العميل ويصل لأسرته ومحيطه ومجتمعه

نختم بخبرين من المنطقة لهما علاقة بالمصرفية الخضراء

الخبر الأول: أعلن بنك الخليج الدولي GIB يوم الأحد الماضي ١٠ أكتوبر نجاح الاكتتاب في أول قرض مشترك مستدام بقيمة ٦٢٥ مليون دولار .. الإقبال على الاكتتاب كان كبير وتعدى مليار ومائة مليون دولار وهو ضعف القيمة الأولية للقرض اللي كانت ٥٠٠ مليون دولار .. بنك الخليج الدولي مقره البحرين ويملك صندوق الاستثمارات العامة أكثر من ٩٧٪؜ من أسهمه

الخبر الثاني: أعلن بنك أبو ظبي الأول FAB يوم الثلاثاء ١٢ أكتوبر انضمامه للتحالف المصرفي لخفض صافي الانبعاثات الكربونية NZBA كأول بنك من الإمارات ومنطقة الخليج العربي ينضم للتحالف .. بحسب بعض التصريحات فبنك أبو ظبي الأول هو أول بنك في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا يصدر سندات خضراء ويمول مشاريع مستدامة بقيمة أكثر من ١٠ مليار دولار هذا الشي ساهم في حصول البنك على تقييم AA من مورغان ستانلي كابيتال انترناشيونال اللي بتابع وتوفر المشورة في مجال الاستثمار في الفرص المستدامة

ختاما لا تنسوا تتابعوا قمة مبادرة السعودية الخضراء يوم ٢٣ أكتوبر .. سجلوا الموعد عندكم .. والحلقة القادمة من Banking Unusual حتكون عن الابتكار في مجال التمويل العقاري .. في كم فكرة فراسي ما اختمرت للآن لكن راح أحاول أرتب أفكاري وأطلع لكم بحلقة تستحق متابعتكم .. شكراً لكم Banking Unusual